_ ** Este artigo de opinião foi escrito por Mark Elliott, presidente da Divisão, Mastercard Southern Africa e foi publicado originalmente pelo Fórum Econômico Mundial. Para mais informações sobre o assunto, consulte nosso feed de notícias desenvolvimento econômico. ** _

Apesar dos avanços positivos na inclusão financeira no continente, 95% de todos os pagamentos ao consumidor na África ainda são feitos em dinheiro. Por que isso é ruim? Para as pessoas e microempresários que estão presos em sistemas somente dinheiro, é muito mais difícil fazer um [negócio] crescer (https://apolitical.co/solution_article/illinois-pairs-minority-entrepreneurs-business-elite-boost- crescimento /), muito menos seguro de salvar e muito mais difícil de abrir caminho para a [classe média](https://apolitical.co/solution_article/chiles-innovation-lab-is-mounting-a-relief-plan- para a classe média espremida /).

O dinheiro está alimentando o que é chamado de economia invisível, limitando a produtividade e o crescimento de setores vibrantes, como micro e pequenas empresas, e tornando-o infinitamente mais difícil de incluir essas atividades econômicas em qualquer forma de estatísticas oficiais, supervisão, tributação e regulamentação.

Na verdade, a economia informal na África Subsaariana representa quase 86% de todos os empregos, de acordo com a [Organização Internacional do Trabalho](https://www.ilo.org/global/about-the-ilo/newsroom/news /WCMS_627189/lang--en/index.htm). O problema é agravado pelo dividendo demográfico da África, com o [setor informal projetado](https://www.experienceeducate.org/all-blog/2018/1/19/the-future-of-work-the-informal-economy -e-empreendedorismo jovem) para absorver muitos dos jovens que procuram emprego no continente.

Em geral, é um problema criado pela falta de inclusão e pela falta de acesso e uso de ferramentas financeiras formais, especialmente em economias onde a riqueza e os ativos não são razoavelmente distribuídos. Se o crescimento econômico não for acompanhado por uma distribuição de renda equitativa ou por um aumento igual nos níveis de emprego, vemos um aumento no crescimento da economia informal, dadas as suas baixas barreiras à entrada. Trazer o setor informal para a economia formal é provavelmente um dos desafios mais significativos de formulação de políticas que os governos africanos do século XXI enfrentam.

A verdade da economia informal

Ao contrário das representações comuns da economia informal como um único grupo "indiferenciado" de trabalhadores, o setor é extremamente dinâmico, abrangendo uma ampla gama de micro, pequenas e médias empresas, incluindo trabalhadores empregados nessas empresas e trabalhadores autônomos que ganham um vivendo de atividades como trabalho doméstico, comércio ambulante ou agricultura em pequena escala. Muitos desses trabalhadores não ingressam na economia informal por opção ⁠ - é um subproduto de sua necessidade de sobrevivência, provendo para si e suas famílias.

Aí está a oportunidade - trazer esta economia informal para o redil, proporcionando aos indivíduos anteriormente excluídos o acesso a serviços financeiros básicos e redes que os ajudam a economizar, expandir seus negócios e se tornarem financeiramente seguros. A boa notícia é que tecnologias inovadoras já estão fornecendo as ferramentas e plataformas para provedores de infraestrutura, como bancos e operadoras de rede móvel, para alcançar essas populações tradicionalmente excluídas. O desafio, no entanto, é garantir que essas soluções sejam facilmente adotadas e ativamente utilizadas.

Então, como podemos garantir que os produtos financeiros formais sejam realmente usados? Existem três maneiras principais de fazer isso:

1 . Foco nas necessidades do cliente e considerações culturais

Transformar dinheiro em transações digitais envolve projetar soluções relevantes que atendam plenamente às necessidades e desejos das pessoas e empresas, que podem variar de acordo com a geografia, preferência individual e comunidade. Tempo e recursos são necessários para obter uma compreensão completa de seu mundo e como as tecnologias se encaixam ⁠ - ou não se encaixam ⁠ - nele. Por exemplo, a Rede de Agricultores da Mastercard traz uma abordagem de design centrado no ser humano para os meios de subsistência agrários, informando o desenvolvimento de uma solução que fornece aos pequenos agricultores acesso a novos mercados via SMS. Ao atender à necessidade de gerenciamento de pedidos, entrega e coleta de produtos e pagamento, o MFN fornece aos agricultores um caminho para o uso de produtos de pagamento digital e permite que eles obtenham um preço justo por suas safras sem a necessidade de intermediários.

2 . Construir conhecimento financeiro e mudar comportamento

Conhecimento e confiança são os principais obstáculos em qualquer transação financeira e são bem conhecidos como as principais barreiras que precisam ser superadas antes que os consumidores e empresas adotem os pagamentos digitais. Os setores público e privado precisam repensar a educação financeira, usando modelos inovadores, como gamificação e serviços de mensagens móveis, para encorajar mudanças de comportamento em escala. Treinamento e educação em torno de novos produtos e sistemas digitais também são essenciais para garantir a aceitação. No Egito, por exemplo, o acesso a contas móveis é quase universal. No entanto, o uso de serviços financeiros móveis ainda é raro, principalmente devido à falta de confiança. Para resolver esse problema, os provedores de serviços financeiros desenvolveram uma opção de mensagem de texto, que permite que eles se comuniquem com os clientes e respondam a perguntas importantes sobre finanças e pontos fracos financeiros. Essa conscientização e conhecimento aprimorados resultaram em um aumento de 5 a 8% nas transações mensais.

3 . Construa ecossistemas digitais robustos para permitir escala

Novos modelos de negócios para implantação de tecnologia, junto com novos fluxos e canais de pagamento, são essenciais para a expansão. As tecnologias móveis e digitais também podem ser usadas para reunir melhor os participantes do ecossistema e conectar os provedores de serviços aos carentes de maneiras novas e inovadoras. Isso reduz o custo de entrega de soluções e melhora a eficácia do fornecimento de serviços essenciais a pessoas e microempresários presos em uma economia de dinheiro. No Quênia, por exemplo, uma iniciativa de empréstimo digital inédita, a Jaza Duka, está ajudando proprietários de pequenas empresas de quiosque a superar as restrições de fluxo de caixa; junto com a ausência de um histórico de crédito formal, isso limitou sua capacidade de comprar e vender mais produtos e, por fim, expandir seus negócios. A plataforma rastreia a quantidade de produto que o proprietário de uma loja comprou ao longo do tempo e combina esses dados com análises. Os resultados são usados para fornecer uma recomendação de elegibilidade de microcrédito a um banco, que pode fornecer crédito sem juros. Reunir as ferramentas e os dados de diferentes setores mudou o modelo de financiamento de pequenas empresas.

As parcerias são críticas para o impacto

Governos e ONGs têm a capacidade de alcançar e fornecer serviços até a última milha, enquanto os formuladores de políticas são essenciais na criação de regulamentações de apoio que podem incentivar os consumidores e pequenas empresas a adotar pagamentos eletrônicos. No entanto, o setor privado - incluindo partes interessadas não tradicionais em setores-chave como telecomunicações e bens de consumo - deve fazer parte desses esforços de digitalização mais amplos, pois esses atores são essenciais para impulsionar a inovação, a escala e o uso de serviços.

Embora a economia informal nunca seja completamente eliminada, certamente podemos reduzir o dinheiro que ela gera, aproveitando o poder da tecnologia e das parcerias. Isso não só ajudará a desbloquear o enorme potencial econômico da economia informal, mas, subsequentemente, moverá centenas de milhões de pessoas em todo o continente em direção à prosperidade de longo prazo.

Este artigo foi publicado originalmente por The World Economic Forum. Para ler o artigo, clique [aqui](https://www.weforum.org/agenda/2019/08 /3-ways-to-get-africas-informal-economy-on-the-books/).

(Crédito da imagem: Pexels)