Cet article d'opinion a été écrit par Mark Elliott, président de division, Mastercard Southern Africa et a été initialement publié par le Forum économique mondial. Pour en savoir plus, consultez notre fil d'actualité sur le développement économique .

Malgré les avancées positives de l'inclusion financière sur le continent, 95% de tous les paiements à la consommation en Afrique sont toujours effectués en espèces. Pourquoi est-ce mauvais? Pour les personnes et les micro-entrepreneurs qui sont piégés dans des systèmes exclusivement monétaires, il est beaucoup plus difficile de faire croître une entreprise , beaucoup moins sûrs pour sauver et beaucoup plus difficile de se frayer un chemin dans la classe moyenne .

L'argent liquide alimente ce qu'on appelle l'économie invisible, limitant la productivité et la croissance de secteurs dynamiques tels que les micro et petites entreprises, et rendant infiniment plus difficile l'inclusion de ces activités économiques dans toute forme de statistiques officielles, de surveillance, de fiscalité et de réglementation.

En fait, l'économie informelle en Afrique subsaharienne représente près de 86% de tous les emplois, selon l' Organisation internationale du travail . Le problème est aggravé par le dividende démographique de l'Afrique, le secteur informel devant absorber de nombreux jeunes demandeurs d'emploi du continent.

Dans l'ensemble, il s'agit d'un problème créé par le manque d'inclusion et le manque d'accès et d'utilisation des outils financiers formels, en particulier dans les économies où la richesse et les actifs ne sont pas distribués de manière raisonnable. Si la croissance économique ne s'accompagne pas d'une répartition équitable des revenus ou d'une augmentation égale des niveaux d'emploi, nous constatons une augmentation de la croissance de l'économie informelle, compte tenu de ses faibles barrières à l'entrée. L'intégration du secteur informel dans l'économie formelle est probablement l'un des défis les plus importants de l'élaboration des politiques auxquels sont confrontés les gouvernements africains du XXIe siècle.

La vérité de l'économie informelle

Contrairement aux représentations courantes de l'économie informelle en tant que groupe de travailleurs «indifférencié», le secteur est extrêmement dynamique, couvrant un large éventail de micro, petites et moyennes entreprises, y compris les travailleurs employés dans ces entreprises et les travailleurs indépendants qui gagnent un vivre d'activités telles que le travail domestique, le commerce de rue ou la petite agriculture. Beaucoup de ces travailleurs ne se joignent pas à l'économie informelle par choix ⁠— c'est en grande partie un sous-produit de leur besoin de survie, pour subvenir à leurs besoins et à ceux de leur famille.

C'est là que réside l'opportunité - de faire entrer cette économie informelle dans le giron, en offrant aux individus précédemment exclus l'accès aux services et réseaux financiers de base qui les aident à épargner, à développer leur entreprise et à devenir financièrement sûrs. La bonne nouvelle est que les technologies innovantes fournissent déjà les outils et les plates-formes aux fournisseurs d'infrastructures, tels que les banques et les opérateurs de réseaux mobiles, pour atteindre ces populations traditionnellement exclues. Le défi, cependant, est de s'assurer que ces solutions sont facilement adoptées et utilisées activement.

Alors, comment pouvons-nous garantir que les produits financiers formels sont effectivement utilisés? Il existe trois façons principales de procéder:

1. Se concentrer sur les besoins des clients et les considérations culturelles

Transformer l'argent liquide en transactions numériques consiste à concevoir des solutions pertinentes qui répondent pleinement aux besoins et aux désirs des personnes et des entreprises, qui peuvent varier selon la géographie, les préférences individuelles et la communauté. Du temps et des ressources sont nécessaires pour acquérir une compréhension complète de leur monde et de la façon dont les technologies s'y intègrent don't— ou ne s'intègrent pas ⁠—. Par exemple, le réseau d'agriculteurs de Mastercard apporte une approche de conception centrée sur l'homme aux moyens de subsistance agraires, informant le développement d'une solution qui permet aux petits agriculteurs d'accéder à de nouveaux marchés via SMS. En répondant à leurs besoins en matière de gestion des commandes, de livraison et de collecte des produits et de paiement, MFN offre aux agriculteurs un moyen d'utiliser des produits de paiement numérique et leur permet d'obtenir un prix équitable pour leurs récoltes sans avoir à passer par des intermédiaires.

2. Acquérir des connaissances financières et changer de comportement

La connaissance et la confiance sont des obstacles majeurs à toute transaction financière et sont bien reconnues comme des obstacles clés qui doivent être surmontés avant que les consommateurs et les entreprises adoptent les paiements numériques. Les secteurs public et privé doivent repenser la littératie financière, en utilisant des modèles innovants tels que la gamification et les services de messagerie mobile, pour encourager un changement de comportement à grande échelle. La formation et l'éducation sur les nouveaux produits et systèmes numériques sont également essentielles pour garantir leur adoption. En Égypte, par exemple, l'accès aux comptes mobiles est presque universel. Cependant, l'utilisation des services financiers mobiles est encore rare, principalement en raison d'un manque de confiance. Pour résoudre ce problème, les prestataires de services financiers ont conçu une option de messagerie texte, qui leur permet de communiquer avec les clients et de répondre aux questions clés sur les finances et les problèmes financiers. Cette sensibilisation et ces connaissances accrues ont entraîné une augmentation de 5 à 8% des transactions mensuelles.

3. Construire des écosystèmes numériques robustes pour permettre l'évolutivité

De nouveaux modèles commerciaux pour le déploiement de la technologie, ainsi que de nouveaux flux et canaux de paiement, sont essentiels à l'expansion. Les technologies mobiles et numériques peuvent également être utilisées pour mieux rapprocher les acteurs de l'écosystème et connecter les fournisseurs de services aux personnes mal desservies de manière nouvelle et innovante. Cela réduit le coût de la fourniture de solutions et améliore l'efficacité de la fourniture de services essentiels aux personnes et aux microentrepreneurs pris au piège dans une économie monétaire. Au Kenya, par exemple, une première initiative de prêt numérique du genre, Jaza Duka, aide les propriétaires de petites kiosques à surmonter les contraintes de trésorerie; conjuguée à l'absence d'antécédents de crédit officiels, cela a limité leur capacité à acheter et vendre plus de produits et, finalement, à développer leurs activités. La plateforme suit la quantité de produits qu'un propriétaire de magasin a achetée au fil du temps et combine ces données avec des analyses. Les résultats sont utilisés pour fournir une recommandation d'éligibilité au micro-crédit à une banque, qui peut fournir un crédit sans intérêt. Réunir les outils et les données de différentes industries a changé le modèle de financement des petites entreprises.

Les partenariats sont essentiels pour l'impact

Les gouvernements et les ONG ont la capacité d'atteindre et de fournir des services jusqu'au dernier kilomètre, tandis que les décideurs politiques sont essentiels pour créer des réglementations favorables qui peuvent inciter les consommateurs et les petites entreprises à adopter les paiements électroniques. Cependant, le secteur privé including - y compris les parties prenantes non traditionnelles dans des secteurs clés tels que les télécommunications et les biens de consommation ⁠ - doit faire partie de ces efforts de numérisation plus larges, car ces acteurs sont essentiels pour stimuler l'innovation, l'échelle et l'utilisation des services.

Alors que l'économie informelle ne sera jamais complètement éliminée, nous pouvons certainement réduire les liquidités qu'elle génère en exploitant le pouvoir de la technologie et des partenariats. Cela contribuera non seulement à libérer le potentiel économique massif de l'économie informelle, mais à déplacer par la suite des centaines de millions de personnes à travers le continent vers la prospérité à long terme.

Cet article a été initialement publié par le Forum économique mondial. Pour lire l'article, cliquez ici .

(Crédit photo: Pexels)