¿Abrir la banca ayudará o perjudicará a los más pobres?

Ha llegado un cambio pionero en las finanzas británicas, y se nota que los tipos de tecnología están entusiasmados, porque están usando la palabra U. "Este es ese momento de Uber", dijo Mutaz Qubbaj, fundador de la plataforma de finanzas personales Squirrel, "Esto es fenomenal porque ... está dando a las personas la propiedad sobre su información".

Qubbaj, como más o menos todos los demás que trabajan en la industria de tecnología financiera del Reino Unido, hablaba de "banca abierta". Este nuevo conjunto de reformas permite a los consumidores compartir datos financieros privados , como decisiones de gastos o pagos repetidos con terceros autorizados además de sus banco. Eso podría traer grandes cambios nuevos al negocio financiero. Por ejemplo: las compañías tecnológicas están lanzando nuevos productos destinados a ayudar a las personas a administrar su dinero, mientras que la capacidad de controlar sus datos podría alentar a más personas a cambiar de banco. El Reino Unido es el primer país en implementar realmente ese cambio.

Pero si bien esto podría traer un gran cambio para las personas que usan muchos servicios financieros y tienen mucho dinero para administrar, ¿qué significará para aquellos con bajos ingresos o para aquellos excluidos de los servicios financieros convencionales por completo?

Qubbaj habló con Apolitical en un evento reciente como parte de la Asociación de Economía Inclusiva del Reino Unido en la ONG Nesta, donde las preguntas que discutieron el gobierno, las corporaciones y las organizaciones del tercer sector incluyeron lo que podría hacer la banca abierta para los menos acomodados. Squirrel, su plataforma , ofrece a los usuarios una cuenta bancaria controlada por una aplicación. Tiene que enviar gastos y objetivos de ahorro, y luego reserva los ahorros mientras paga los gastos según sea necesario.

El objetivo es dar a las personas un mejor control sobre sus finanzas y ayudarlas a mantenerse bien en el negro. Pero la banca abierta, dijo Qubbaj, permitirá que la plataforma mejore significativamente su servicio. Por ejemplo, tener acceso completo a los datos pasados de un nuevo usuario podría ayudar a Squirrel a predecir mejor su comportamiento futuro para ayudarlos a construir un plan de ahorro. Yolt, una aplicación de gestión financiera diferente, también ha dicho que la banca abierta proporcionará un mejor servicio a sus usuarios.

Credit Kudos , una agencia de crédito de inicio, analiza los datos bancarios de sus usuarios para desarrollar un tipo diferente de calificación crediticia basada en el gasto real y la información de ahorro, en lugar de reembolsos de crédito anteriores. La calificación, que Credit Kudos llama un "puntaje de comportamiento financiero", podría conducir a tasas de interés más bajas para algunos clientes. La banca abierta, espera el CEO de la compañía, Freddy Kelly, ayudará a las personas a sentirse más cómodas compartiendo su información. "Nuestra mayor barrera es la confianza, y la gente está muy asustada, con razón, por los servicios financieros y sus datos", dijo Kelly. La banca abierta, dijo, proporciona una manera simple y segura de hacer esto.

(Divulgación: la Oficina del Gabinete del Reino Unido, que forma parte de la Asociación de Economía Inclusiva, patrocina los canales de contenido de Crecimiento inclusivo y asociaciones públicas innovadoras de Apolitical).

Pero a pesar de las ideas que ya están surgiendo en el campo de la banca abierta, David Beardmore, Director Comercial del Open Data Institute, dijo que se necesitan iniciativas más innovadoras, especialmente sobre el tema de la exclusión financiera, cuando las personas que desean no pueden acceder a una cuenta corriente u otros productos financieros convencionales.

"Queremos ver que la banca abierta conduzca a una mayor inclusión financiera", dijo Beardmore. "Luchamos por una sociedad más justa, más transparente y más equitativa, y vemos que la iniciativa de banca abierta es parte de esa misión". Pero hasta ahora, dijo, sobre todo "estamos viendo cosas que abordan el extremo más privilegiado del mercado de masas". Incluso conceptos como Credit Kudos requieren que el usuario tenga una cuenta bancaria en primer lugar. En el Reino Unido, eso eliminaría a los 1.5 millones de adultos que no tienen uno.

Para Beardmore, quien dijo que quiere ver que se tomen medidas "concretas" sobre el tema, la solución podría incluir organizaciones distintas de los bancos tradicionales que aprovechen la oportunidad que brinda la banca abierta para comenzar a proporcionar algunos servicios financieros personales. me gustaría ver que personas como Google o Amazon se muden a este espacio ”, dijo.

Mientras tanto, Carl Packman, de la organización benéfica con sede en Londres Toynbee Hall, advirtió que el advenimiento de la banca abierta podría en teoría ver a más personas excluidas de algunos productos financieros. Esto se debe a que las nuevas reglas darán a los bancos acceso a una gran variedad de información sobre el comportamiento financiero, dijo, y actualmente no existen estándares claros para determinar cuál es y no es apropiado para juzgar la confiabilidad financiera de un cliente.

"Tiene el potencial de que los bancos puedan segmentar aún más el mercado, y podría significar que esas empresas podrían realmente elegir los consumidores más viables comercialmente", dijo Packman. "Si usted es fumador, o si bebe alcohol, creo que la mayoría de la gente diría que eso no es necesariamente una medida de si puede pagar sus compromisos de crédito ... pero podría ser que el prestamista lo considere demasiado bueno". riesgo."

Se necesita más investigación sobre lo que constituiría y no constituiría información crediticia apropiada, dijo Packman, con el potencial para que el regulador de la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido establezca reglas al respecto.

"Absolutamente acogemos con beneplácito esta iniciativa de banca abierta, fuimos fundamentales para llevarla a cabo en primer lugar", dijo Beardmore, "pero también queremos asegurarnos de que los beneficios de la banca abierta sean percibidos por toda la población, no solo por ellos". .. los más ricos o los que están mejor ". Es el comienzo del experimento de Gran Bretaña, y del mundo, con la banca abierta. Si ayuda o perjudica a los más pobres es algo que los gobiernos deben monitorear de cerca.

(Crédito de la imagen: Pixabay)

Josh Lowe
Josh.Lowe@apolitical.co