Empujando a los hogares hacia la resiliencia financiera

Este artículo es coautor de Ruth Stephen, Directora del Laboratorio de Finanzas del Comportamiento y Dave Hayes, Investigador Principal de la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá .

• El problema: la pandemia mundial y un entorno económico desafiante han dejado a muchos hogares con bajos niveles de resiliencia financiera.
• Por qué es importante: desarrollar resiliencia financiera permite a las personas superar la adversidad financiera y aprovechar las oportunidades para construir un mejor futuro financiero.
• La solución: las intervenciones de bajo contacto que utilizan un diseño de comportamiento entregado en el momento adecuado pueden ayudar a mejorar la resiliencia financiera de las personas y los hogares. En este estudio de caso, demostramos cómo los reembolsos de impuestos pueden brindar un momento oportuno para que los consumidores de ingresos bajos y moderados generen ahorros y mejoren su resiliencia financiera.

En el Laboratorio de Finanzas del Comportamiento dentro de la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC), llevamos a cabo investigaciones e intervenciones de ciencias del comportamiento y desarrollamos productos digitales para simplificar las decisiones financieras y animar a los consumidores a adoptar hábitos financieros positivos. El uso de la ciencia del comportamiento para impulsar a los consumidores a fortalecer su resiliencia financiera es más importante que nunca en el desafiante y cambiante contexto económico actual.

FCAC busca constantemente ejemplos de intervenciones nuevas y efectivas que puedan implementarse y probarse para mejorar la educación financiera y el bienestar de los canadienses. Un ejemplo reciente es nuestro experimento Refund to Savings (R2S).

Este experimento piloto resultó en un aumento de $1.3 millones en ahorros autoinformados.

Generar ahorros es una parte importante del fortalecimiento y mantenimiento de la resiliencia financiera. Todos saben que necesitan ahorrar, al igual que todos saben que necesitan hacer ejercicio, por lo que decirle a la gente que lo haga no es muy útil ni efectivo. En cambio, la investigación de las ciencias del comportamiento nos dice que debemos capitalizar las motivaciones existentes de las personas, incitarlas en el momento justo y luego simplemente facilitarles la acción.

Si recibe un reembolso de impuestos este año, ¿qué hará con él?

Un reembolso de impuestos federales puede proporcionar a los hogares la mayor cantidad de dinero que recibirán en un año determinado, lo que presenta una oportunidad para que muchos hogares aumenten sus ahorros .

Dado que la vida diaria presenta su parte de incertidumbre económica, desde reparaciones de vehículos o viviendas, hasta gastos médicos, cambios de empleo, tiene sentido ahorrar todo o una parte del reembolso de impuestos para un día lluvioso.

No obstante, a partir de noviembre de 2022, solo alrededor de la mitad de los hogares canadienses habían reservado fondos suficientes para cubrir los gastos durante tres meses en caso de enfermedad, pérdida del trabajo, recesión económica u otras emergencias, y uno de cada cuatro canadienses no puede cubrir un imprevisto. gasto de $500 . Peor aún, una encuesta reciente de Abacus Data reveló que “si perdieran su trabajo mañana, el 20% de los canadienses solo podría vivir una semana con sus ahorros”.

Un buen diseño conductual puede ayudar a los consumidores

La declaración de impuestos brinda una oportunidad justo a tiempo para proporcionar información motivacional y educativa sobre los ahorros y puede facilitar que los consumidores comiencen o construyan sus ahorros de emergencia.

La iniciativa R2S fue iniciada en los EE. UU. por investigadores de la Universidad de Washington en St. Louis. Colaboraron con un socio de la industria, Intuit, para integrar una intervención de ahorro en su software de declaración de impuestos. Después de años de pruebas y perfeccionamiento, los efectos positivos fueron tan significativos que los componentes clave de R2S ahora son un elemento básico de la experiencia de declaración de impuestos de Intuit.

FCAC colaboró ​​con estas partes interesadas de 2019 a 2022 para probar la intervención R2S en el contexto canadiense. Nos enfocamos en incorporar tres componentes dentro de la experiencia del software de declaración de impuestos:

1. un empujón para alentar a los contribuyentes a comprometerse previamente a ahorrar su reembolso
2. mensajes educativos sobre los beneficios de ahorrar su reembolso
3. la oportunidad de cambiar su cuenta de depósito directo a una cuenta de ahorros

Un subgrupo pequeño pero motivado de los más de 600.000 participantes informó que utilizarían su cuenta de ahorros como lugar de depósito directo para su reembolso. Esto equivale a un aumento del 17 % en la tasa de ahorro (en comparación con el grupo de comparación "control"/sin tratamiento) y más dinero ahorrado en general (un promedio de $1448, en comparación con $1368 para el grupo de control).

Este experimento piloto resultó en un aumento de $1.3 millones en ahorros autoinformados, lo que sugiere que si estos patrones se mantienen en una futura versión ampliada de la intervención, por cada millón de canadienses expuestos a la intervención R2S, podría ser posible ver como ¡hasta $23 millones en depósitos de ahorro adicionales!

Nuestros próximos pasos son continuar escalando y probando esta intervención con socios de la industria en los próximos años para producir un impacto aún mayor en la resiliencia financiera de los canadienses. Alentamos a otros países a considerar probar esta intervención en sus jurisdicciones y unirse a nosotros para promover la visión de nuestra Estrategia Nacional de Educación Financiera 2021-2026 , para ayudar a todos a desarrollar resiliencia financiera en un mundo cada vez más digital .

FCAC publicará el informe R2S completo en nuestra página de Informes y estudios de investigación en los próximos meses.

La Agencia de Consumidores Financieros de Canadá tiene el mandato de fortalecer la educación financiera de los canadienses y supervisar las instituciones financieras reguladas por el gobierno federal. Consulte la Estrategia Nacional de Educación Financiera de Canadá 2021-2026 , que demuestra cómo todas las partes interesadas en educación financiera (por ejemplo, el gobierno, organizaciones con fines de lucro, grupos comunitarios, académicos, etc.) pueden reducir las barreras, catalizar la acción y trabajar juntos para ayudar a las personas a desarrollar resiliencia financiera. .

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(Crédito de la imagen: Unsplash)