El dinero habla: las transacciones financieras digitales son importantes para el desarrollo

Este artículo fue escrito por Leora Klapper, Economista Líder del Banco Mundial. Fue publicado originalmente en los blogs del Banco Mundial.

Investigaciones recientes han demostrado que una variedad de beneficios de desarrollo se derivan del uso de transacciones financieras digitales en lugar de efectivo.

Pero estos servicios deben ser entregados de manera sostenible y responsable. Esta investigación tiene implicaciones directas para el trabajo del Banco Mundial sobre redes de seguridad, prestación de servicios y reducción de la pobreza.

Las transacciones digitales mejoran la prestación de servicios

En los países de altos ingresos, la mayoría de los programas de redes de seguridad, como la seguridad social o los subsidios para los pobres, se ejecutan digitalmente. En los países de bajos ingresos, comúnmente se hacen en efectivo.

Usar efectivo crea enormes costos. Por ejemplo, los gobiernos deben gastar dinero llevando camiones de billetes a zonas remotas; Estos camiones también deben estar asegurados y protegidos por guardias armados. Los pagos en efectivo también requieren que las personas pasen tiempo viajando y esperando en línea para obtener sus pagos en las oficinas gubernamentales.

"Las transferencias digitales mejoran la eficiencia y eliminan las oportunidades de corrupción"

Las transferencias digitales mejoran la eficiencia y eliminan las oportunidades de corrupción, un hallazgo relevante para los esfuerzos del Banco Mundial para promover la cobertura de la red de seguridad y mejorar la prestación de servicios.

Cuando Andhra Pradesh usó tarjetas inteligentes biométricas en lugar de efectivo para distribuir los pagos de la seguridad social, el gobierno ahorró casi $ 40 millones anuales, que fue nueve veces mayor que el costo de implementar el programa. El robo de fondos disminuyó, la gente pasó menos tiempo recaudando pagos y los destinatarios obtuvieron más dinero porque se robaban menos.

En Níger , el uso de teléfonos móviles en lugar de efectivo para distribuir los pagos de un programa contra el hambre redujo los costos administrativos en un quinto, redujo los costos para los receptores y permitió a los hogares alimentar más a sus hijos y comprar más alimentos ricos en proteínas.

Las transacciones digitales ayudan a evitar que las personas caigan en la pobreza

La mayoría de las intervenciones de desarrollo tienen como objetivo ayudar a las personas a escapar de la pobreza. Pero escapar de la pobreza no es garantía de no volver a caer.

Cada año, millones de personas caen en la pobreza debido a shocks inesperados, como desastres naturales, altas facturas médicas o desempleo repentino. En los países pobres, las redes de seguridad a menudo están ausentes, por lo que las personas dependen de sus redes sociales para obtener fondos de emergencia.

Las cuentas de dinero móvil permiten a las personas enviar dinero a través de mensajes de texto simples, lo que facilita la recaudación de fondos de amigos y familiares lejanos. Como resultado, es menos probable que se empobrezcan durante una emergencia económica. Estos hallazgos son relevantes para el trabajo del Banco Mundial sobre resiliencia y reducción de la pobreza.

"La mayoría de las intervenciones de desarrollo tienen como objetivo ayudar a las personas a escapar de la pobreza. Pero escapar de la pobreza no es garantía de no volver a caer"

Cuando se vieron afectados por un shock agrícola, los hogares de Kenia sin acceso a dinero móvil sufrieron una caída del 7 por ciento en el uso de bienes y servicios, mientras que aquellos que sí tenían dinero móvil no experimentaron tal caída en promedio.

En Tanzania , las perturbaciones causadas por las precipitaciones causaron un consumo medio inferior en un 6 por ciento, pero los usuarios de dinero móvil pudieron mantener el consumo debido a una mejor distribución del riesgo.

Las transacciones digitales ayudan a las personas a ahorrar

Es más probable que las personas acumulen ahorros cuando se les paga directamente en cuentas en lugar de en efectivo, en parte porque el dinero está protegido contra robos, préstamos a miembros de la familia y la tentación de gastar. Este dinero puede invertirse en oportunidades educativas y comerciales y tiene implicaciones para el trabajo del Banco Mundial sobre el empleo y la reducción de la pobreza.

En Afganistán , los trabajadores que depositaron automáticamente parte de su salario en una cuenta de ahorro móvil tenían mayores ahorros y seguridad financiera que los trabajadores que recibieron una cuenta de ahorro móvil pero no se registraron para depósitos automáticos.

En India , los pagos semanales resultaron en ahorros significativamente mayores para un grupo que recibió los pagos en cuentas, pero no para un grupo que los recibió en efectivo.

En Malawi , los agricultores que tenían sus ganancias depositadas en una cuenta de ahorros tenían mayores ahorros antes de la próxima temporada de siembra, gastaban más en equipos agrícolas y aumentaban las ventas de cultivos.

Las transacciones digitales requieren protecciones integrales para el consumidor

Los servicios financieros digitales pueden ofrecer muchos beneficios de desarrollo, pero también existen riesgos que deben gestionarse. Los adultos necesitan las habilidades digitales y la confianza para comprometerse con la tecnología.

También hay un papel importante para que las políticas públicas establezcan marcos regulatorios y de supervisión sólidos y exigibles para la protección financiera del consumidor, para crear más transparencia y comparabilidad en los productos , incluidos los requisitos para revelar precios y términos de productos en un lenguaje claro , y mecanismos efectivos de resolución de disputas. - Leora Klapper

[Crédito de la imagen: Benjamin Dada / Unsplash]