Millones de nigerianos viven en la pobreza extrema: Fintech podría ser la respuesta

Este artículo de opinión fue escrito por Mayowa Agbelusi, subdirector del Banco Central de Nigeria. También aparece en nuestra fuente de noticias sobre trabajo y desigualdad .

Un informe de la Brookings Institution en junio de 2018 mostró que 86,9 millones de nigerianos viven en la pobreza extrema. El acceso a servicios financieros básicos puede ayudar a reducir este número.

Se estima que 40.1 millones de adultos no tienen acceso a servicios financieros. Sin ella, la economía sufre, ya que el capital tan necesario se almacena fuera del sistema financiero, privando a las instituciones financieras de crédito y haciendo que el acceso sea difícil y costoso. En 2016, Nigeria ahorró solo el 13.2% del PIB, cifra menor que el promedio de África Subsahariana del 15.3% , claramente este nivel de ahorro es inadecuado para el crecimiento económico.

Mejorando la inclusión financiera a través de la regulación

Para abordar la falta de acceso a los servicios financieros, en octubre de 2012, el Banco Central de Nigeria (CBN) lanzó la Estrategia de Inclusión Financiera de Nigeria (NFIS), con el objetivo de reducir la tasa de exclusión financiera de adultos del 46,3% en 2010 al 20% en 2020.

Como parte del NFIS, en febrero de 2014, el CBN introdujo el Número de verificación bancaria (BVN), un sistema centralizado de identificación biométrica. Luego comenzó a aplicarla activamente en marzo de 2015 para abordar la falta de identificación adecuada para las personas de bajos ingresos. El BVN es único para cada individuo y está vinculado a todas las cuentas abiertas. También incluye los detalles de los clientes Conozca a su cliente (KYC), que los bancos de depósito de dinero utilizan para autenticar y verificar su identidad, y que fortalecen el sistema de detección de lavado de dinero en el sector financiero.

También se introdujo la política de efectivo sin efectivo, dirigida a reducir el uso de efectivo y el costo de los servicios bancarios. Esto establece límites de retiro acumulativos diarios: cualquier retiro por encima de este límite genera un cargo del 3% para cuentas individuales y del 5% para cuentas corporativas. Esta iniciativa condujo a un aumento en el uso de terminales POS y transferencias de fondos en línea como una alternativa al efectivo.

El surgimiento de Fintech en Nigeria

El nacimiento de Fintech en Nigeria fue posible gracias a dos políticas clave. El proyecto de ley de gestión del sistema de pagos redactado en 2009 regula los sistemas de pagos, compensación y liquidación en Nigeria y busca establecer un marco legal para su gestión, administración, operación, regulación y supervisión. El Marco regulatorio de pagos móviles (2009) especifica los requisitos para varios participantes en la industria de servicios y pagos móviles en Nigeria.

El panorama fintech en Nigeria se centra principalmente en los pagos. Según los datos de la Oficina de Estadística de Nigeria, se registraron 462 millones de transacciones valoradas en N29 billones ($ 79 billones) en canales de pago electrónico en el cuarto trimestre de 2017, con 240 millones de transacciones en cajeros automáticos.

Una forma importante de dinero móvil en Nigeria son los códigos de datos de servicios suplementarios no estructurados (USSD). Las aplicaciones móviles también ofrecen servicios de transferencia de dinero y pago de facturas basados en teléfonos móviles. El número de transacciones realizadas utilizando el servicio USSD ha más que duplicado el número de transacciones en plataformas de banca móvil para los bancos que lo ofrecen.

Pagatech, un agente de dinero móvil aprobado por CBN, tiene la red más grande de puntos de acceso financiero en Nigeria. Con 11,600 agentes, esto es más del doble del número de sucursales que los bancos de Nigeria han combinado. Esto ayuda a aumentar aún más los puntos de acceso financiero, especialmente en las zonas rurales.

Fintech también se está utilizando para resolver el problema del capital inadecuado para los agricultores nigerianos

Fintech también se está utilizando para resolver el problema del capital inadecuado para los agricultores nigerianos. Un buen ejemplo es Farmcrowdy. Con Farmcrowdy, una plataforma digital conecta a los inversores con los agricultores a través de paquetes de patrocinio, que les permiten financiar mayores rendimientos para una parte de los rendimientos.

Los patrocinadores pueden invertir en oportunidades agrícolas selectivas por tipo de producto, monto de financiamiento, duración del contrato y rendimiento esperado de una inversión. Mientras tanto, los agricultores pueden ver lo que ofrecen los fondos de patrocinio, desde insumos agrícolas y asesoramiento técnico, hasta apoyo logístico.

Hasta la fecha, FarmCrowdy, fundada en 2016, ha plantado 8.550 acres de arroz, maíz, soja y mandioca; Cuenta con más de 2000 patrocinadores agrícolas y más de 7.000 agricultores rurales directos e indirectos.

Los siguientes pasos

Mientras que Fintech sin duda está ayudando a Nigeria a alcanzar su objetivo de inclusión financiera, el ecosistema necesita más fondos. La investigación y el desarrollo son clave, y ninguna industria tiene éxito sin una investigación de calidad.

Las agencias donantes internacionales como la Fundación Bill y Melinda Gates ya otorgan subvenciones para ayudar a alcanzar el objetivo de inclusión financiera. Si bien esto es encomiable, es inadecuado. El gobierno nigeriano debería considerar financiar la investigación y proporcionar incentivos para que las partes interesadas financien la investigación para encontrar métodos efectivos para lograr la inclusión financiera. El gobierno puede ayudar aún más al proporcionar financiación a las nuevas empresas Fintech, universidades y centros de estudios.

Para que la inclusión financiera se convierta en realidad, la población debe tener un conocimiento básico de cómo los servicios financieros los benefician.

Las compañías de telecomunicaciones están actualmente excluidas de la prestación de servicios de dinero móvil bajo las pautas de la CBN; solo los bancos y otras instituciones financieras pueden operarlas. M-Pesa, una exitosa plataforma de dinero móvil en Kenia, es propiedad y está operada por Safaricom. Dichas empresas de telecomunicaciones tienen una base de clientes amplia y diversa, especialmente en las zonas rurales, lo que las convierte en operadores ideales de dinero móvil.

Finalmente, para que la inclusión financiera se convierta en una realidad, la población debe tener un conocimiento básico de cómo los servicios financieros los benefician. Esto se puede lograr a través de ubicaciones específicas en programas populares de televisión y radio en canales de idiomas locales. Las estaciones de radio en idiomas locales llegan a un público muy amplio, y se podrían desarrollar parodias para educar y alentar ahorros formales y mejorar el acceso al microcrédito para los empresarios.

Mejorar el acceso a los servicios financieros básicos a través de Fintech puede ayudar a reducir la alta tasa de personas que viven en la pobreza extrema en Nigeria. - Mayowa Agbelusi

(Crédito de la imagen: Flickr / Conflict & Development en Texas A&M)