O sistema bancário aberto ajudará ou prejudicará os mais pobres?

Uma mudança pioneira nas finanças britânicas chegou, e você pode dizer que os tipos de tecnologia estão entusiasmados - porque eles estão usando o U-word. “Este é aquele momento Uber”, disse Mutaz Qubbaj, fundador da plataforma de finanças pessoais Squirrel, “Isso é fenomenal porque ... está dando às pessoas a propriedade de suas informações”.

Qubbaj, como mais ou menos todo mundo que trabalha no setor de tecnologia financeira do Reino Unido, estava falando sobre “banco aberto” Este novo conjunto de reformas permite que os consumidores compartilhem dados financeiros privados, como decisões de gastos ou pagamentos repetidos com terceiros autorizados que não sejam seus bancos. Isso poderia trazer grandes mudanças ao setor financeiro. Por exemplo: empresas de tecnologia estão lançando novos produtos com o objetivo de ajudar as pessoas a administrar seu dinheiro, enquanto a capacidade de controlar seus dados pode encorajar mais pessoas a trocar de banco. O Reino Unido é o primeiro país a realmente implementar tal mudança.

Mas, embora isso possa trazer uma grande mudança para as pessoas que usam muitos serviços financeiros e têm muito dinheiro para administrar, o que isso significará para as pessoas de baixa renda ou para as pessoas totalmente excluídas dos serviços financeiros convencionais?

Qubbaj falou ao Apolitical em um evento recente como parte da [Parceria de Economia Inclusiva] do Reino Unido (http://iep.challenges.org/) na ONG Nesta, onde questões sendo discutidas por governo, empresas e organizações do terceiro setor incluíram o que abre a atividade bancária poderia fazer pelos menos favorecidos. Squirrel, sua plataforma, oferece aos usuários uma conta bancária controlada por um aplicativo. Ele faz com que você envie despesas e metas de economia e, em seguida, reserva a economia enquanto paga as despesas conforme necessário.

O objetivo é dar às pessoas um controle melhor sobre suas finanças e ajudá-las a permanecer no azul. Mas o banco aberto, disse Qubbaj, permitirá que a plataforma melhore significativamente seu serviço. Por exemplo, ter acesso total aos dados anteriores de um novo usuário pode ajudar o Squirrel a prever melhor seu comportamento futuro para ajudá-los a construir um plano de economia. Yolt, um aplicativo de gerenciamento financeiro diferente, [também disse isso](https://www.yolt.com/blog/2018-01-10/open-banking-answered-an-interview-with-yolts-in-house -expert) open banking fornecerá um serviço melhor para seus usuários.

Credit Kudos, uma agência de crédito inicial, analisa os dados bancários de seus usuários para desenvolver um tipo diferente de classificação de crédito com base em gastos reais e informações de economia, em vez de reembolsos de crédito anteriores. A classificação, que o Credit Kudos chama de “pontuação de comportamento financeiro”, pode levar a taxas de juros mais baixas para alguns clientes. O open banking, espera o CEO da empresa, Freddy Kelly, ajudará as pessoas a se sentirem mais confortáveis para compartilhar suas informações. “Nossa maior barreira é a confiança, e as pessoas estão muito assustadas, com razão, em relação aos serviços financeiros e seus dados”, disse Kelly. O banco aberto, disse ele, fornece uma maneira simples e segura de fazer isso.

(Divulgação: o Gabinete do Governo do Reino Unido, que faz parte da Parceria para a Economia Inclusiva, patrocina os canais de conteúdo de Crescimento Inclusivo e Parcerias Públicas Inovadoras da Apolitical.)

Mas, apesar das ideias já brotando no campo do banco aberto, David Beardmore, Diretor Comercial do Open Data Institute, disse que mais iniciativas inovadoras são necessárias, especialmente na questão da exclusão financeira - quando as pessoas que querem não conseguem acessar uma conta corrente ou outros produtos financeiros convencionais.

“Queremos que o banco aberto leve a uma maior inclusão financeira”, disse Beardmore. “Nós lutamos por uma sociedade mais justa, mais transparente e mais equitativa e vemos a iniciativa de banco aberto fazendo parte dessa missão”. Mas até agora, disse ele, principalmente "estamos vendo coisas que estão abordando a extremidade mais privilegiada do mercado de massa". Mesmo conceitos como Credit Kudos exigem que o usuário tenha uma conta bancária em primeiro lugar. No Reino Unido, isso eliminaria os [1,5 milhão de adultos que não têm uma](https://www.moneyadviceservice.org. uk / blog / how-to-beat-id-issues-when-opening-a-bank-account)

Para Beardmore, que disse querer ver ações “concretas” tomadas sobre a questão, a solução poderia incluir outras organizações além dos bancos tradicionais usando a oportunidade oferecida pelo banco aberto para começar a fornecer alguns serviços financeiros pessoais. “Não seria nenhuma surpresa para para ver empresas como o Google ou a Amazon se mudando para esse espaço ”, disse ele.

Enquanto isso, Carl Packman, da instituição de caridade Toynbee Hall, com sede em Londres, alertou que o advento do banco aberto poderia, teoricamente, ver mais pessoas excluídas de alguns produtos financeiros. Isso ocorre porque as novas regras darão aos bancos acesso a uma grande variedade de informações sobre o comportamento financeiro, disse ele, e atualmente não há padrões claros em vigor para determinar qual delas é ou não apropriada para julgar a confiabilidade financeira de um cliente.

“Isso tem o potencial para os bancos serem capazes de segmentar ainda mais o mercado e pode significar que essas empresas podem, na verdade, escolher a dedo os consumidores mais comercialmente viáveis”, disse Packman. "Se você é fumante ou bebe álcool, acho que a maioria das pessoas diria que isso não é necessariamente uma medida para saber se você é capaz de arcar com seus compromissos de crédito ... mas pode ser que o credor considere que isso é muito bom risco."

É necessária mais pesquisa sobre o que constituiria e não constituiria dados de crédito apropriados, disse Packman, com o potencial para o regulador da Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido estabelecer regras sobre isso.

“Saudamos totalmente esta iniciativa de banco aberto, fomos fundamentais para realizá-la em primeiro lugar”, disse Beardmore, “mas também queremos ter certeza de que os benefícios do banco aberto sejam sentidos por toda a população, não apenas por. .. os mais ricos ou em melhor situação. "É o início da experiência da Grã-Bretanha - e do mundo - com o sistema bancário aberto. Se ajuda ou prejudica os mais pobres é algo que os governos devem monitorar de perto.

(Crédito da foto: Pixabay)

Josh Lowe Josh.Lowe@apolitical.co