Empurrando as famílias para a resiliência financeira

Este artigo é da coautoria de Ruth Stephen, Diretora do Laboratório de Finanças Comportamentais e Dave Hayes, Pesquisador Sênior da Financial Consumer Agency of Canada .

• O problema: a pandemia global e um ambiente econômico desafiador deixaram muitas famílias com baixos níveis de resiliência financeira.
• Por que é importante: Construir resiliência financeira permite que os indivíduos enfrentem as adversidades financeiras e aproveitem as oportunidades para construir um futuro financeiro melhor.
• A solução: Intervenções de baixo contato usando design comportamental entregues no momento certo podem ajudar a melhorar a resiliência financeira de indivíduos e famílias. Neste estudo de caso, demonstramos como as restituições de impostos podem fornecer um momento oportuno para os consumidores de baixa e média renda acumularem economias e melhorarem sua resiliência financeira.

No Laboratório de Finanças Comportamentais da Financial Consumer Agency of Canada (FCAC), realizamos pesquisas e intervenções de ciências comportamentais e desenvolvemos produtos digitais para simplificar as decisões financeiras e estimular os consumidores a adotar hábitos financeiros positivos. Usar a ciência comportamental para estimular os consumidores a fortalecer sua resiliência financeira é mais importante do que nunca no contexto econômico desafiador e em constante mudança de hoje.

A FCAC está constantemente buscando exemplos de intervenções novas e eficazes que possam ser implementadas e testadas para melhorar a educação financeira e o bem-estar dos canadenses. Um exemplo recente é nosso experimento Refund to Savings (R2S).

Esse experimento piloto resultou em um aumento de US$ 1,3 milhão em economias autodeclaradas.

Construir poupanças é uma parte importante do fortalecimento e manutenção da resiliência financeira. Todo mundo sabe que precisa economizar - assim como todo mundo sabe que precisa se exercitar - então dizer às pessoas para fazer isso não é muito útil ou eficaz. Em vez disso, a pesquisa da ciência comportamental nos diz que precisamos capitalizar as motivações existentes das pessoas, estimulá-las no momento certo e, então, simplesmente tornar mais fácil para elas agirem.

Se você receber uma restituição de imposto este ano, o que fará com ela?

Uma restituição de imposto federal pode fornecer às famílias a maior quantia de dinheiro que receberão em um determinado ano, o que representa uma oportunidade para muitas famílias aumentarem a poupança .

Dado que a vida cotidiana apresenta sua parcela de incerteza econômica - de reparos em veículos ou residências a despesas médicas e mudanças de emprego - faz sentido economizar toda ou parte da restituição de impostos para um dia chuvoso.

No entanto, em novembro de 2022, apenas cerca de metade das famílias canadenses havia reservado fundos suficientes para cobrir as despesas de três meses em caso de doença, perda de emprego, crise econômica ou outras emergências, e um em cada quatro canadenses não consegue cobrir um imprevisto. despesa de $ 500 . Pior ainda, uma pesquisa recente da Abacus Data revelou que “se perdessem o emprego amanhã, 20% dos canadenses só conseguiriam viver uma semana com suas economias”.

Um bom design comportamental pode ajudar os consumidores

A declaração de impostos fornece uma oportunidade just-in-time para fornecer informações motivacionais e educacionais sobre economia e pode facilitar para os consumidores iniciar ou construir suas economias de emergência.

A iniciativa R2S foi iniciada nos EUA por pesquisadores da Universidade de Washington em St. Louis. Eles colaboraram com um parceiro do setor, a Intuit, para incorporar uma intervenção de poupança em seu software de declaração de impostos. Após anos de testes e refinamento, os efeitos positivos foram tão significativos que os principais componentes do R2S são agora um elemento básico da experiência de declaração de impostos da Intuit.

A FCAC colaborou com essas partes interessadas de 2019 a 2022 para testar a intervenção R2S no contexto canadense. Nós nos concentramos em incorporar três componentes na experiência do software de declaração de impostos:

1. um empurrão para encorajar os arquivadores a se comprometerem a salvar seu reembolso
2. mensagens educativas sobre os benefícios de economizar o reembolso
3. a oportunidade de mudar sua conta de depósito direto para uma conta poupança

Um subgrupo pequeno, mas motivado, dos mais de 600.000 participantes, relatou que usaria sua conta poupança como local de depósito direto para o reembolso. Isso representa um aumento de 17% na taxa de economia (em comparação com o grupo de comparação “controle”/sem tratamento) e mais dinheiro economizado no geral (média de $ 1.448, em comparação com $ 1.368 para o grupo de controle).

Esse experimento piloto resultou em um aumento de US$ 1,3 milhão em economia autodeclarada, sugerindo que, se esses padrões se mantiverem em uma futura versão ampliada da intervenção, para cada 1 milhão de canadenses expostos à intervenção R2S, seria possível ver como até $ 23 milhões em depósitos de poupança adicionais!

Nossos próximos passos são continuar ampliando e testando esta intervenção com parceiros da indústria nos próximos anos para produzir um impacto ainda maior na resiliência financeira dos canadenses. Encorajamos outros países a considerar testar esta intervenção em suas jurisdições e a se juntarem a nós no avanço da visão de nossa Estratégia Nacional de Alfabetização Financeira 2021-2026 , para ajudar todos a construir resiliência financeira em um mundo cada vez mais digital .

A FCAC publicará o relatório R2S completo em nossa página de Relatórios e Estudos de Pesquisa nos próximos meses.

A Financial Consumer Agency of Canada tem o mandato de fortalecer a alfabetização financeira dos canadenses e supervisionar as instituições financeiras regulamentadas pelo governo federal. Confira a Estratégia Nacional de Alfabetização Financeira do Canadá 2021-2026 , que demonstra como todas as partes interessadas em alfabetização financeira (por exemplo, governo, organizações com fins lucrativos, grupos comunitários, acadêmicos etc.) .

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(Crédito da imagem: Unsplash)