Este artigo de opinião foi escrito por Mayowa Agbelusi, gerente assistente do Banco Central da Nigéria. Também aparece em nosso trabalho e desigualdade newsfeed.

Um relatório da Brookings Institution em junho de 2018 mostrou que 86,9 milhões de nigerianos vivem em extrema pobreza. O acesso a serviços financeiros básicos pode ajudar a reduzir esse número.

Estima-se que 40,1 milhões de adultos não têm acesso a serviços financeiros. Sem ele, a economia sofre, pois o capital tão necessário é armazenado fora do sistema financeiro, privando as instituições financeiras de crédito e tornando o seu acesso difícil e caro. Em 2016, a Nigéria economizou apenas 13,2% do PIB, inferior à média da África Subsaariana de [15,3%](https://www.imf.org/en/Publications/REO/SSA/Issues/2018/09/20 / sreo1018) - claramente esse nível de economia é inadequado para o crescimento econômico.

Melhorando a inclusão financeira por meio de regulamentação

Para resolver a falta de acesso a serviços financeiros, em outubro de 2012, o Banco Central da Nigéria (CBN) lançou a Estratégia de Inclusão Financeira da Nigéria (NFIS), com o objetivo de reduzir a taxa de exclusão financeira de adultos de 46,3% em 2010 para 20% em 2020.

Como parte do NFIS, em fevereiro de 2014, o CBN introduziu o Bank Verification Number (BVN), um sistema centralizado de identificação biométrica. Em seguida, começou a aplicá-la ativamente em março de 2015 para lidar com a falta de identificação adequada para indivíduos de baixa renda. O BVN é único para cada indivíduo e está vinculado a todas as contas abertas. Ele também inclui os detalhes de Know Your Customer (KYC) dos clientes, que os Bancos de Depósito de Dinheiro usam para autenticar e verificar sua identidade, e que fortalecem o sistema de detecção de lavagem de dinheiro no setor financeiro.

Também foi introduzida a política de cashless, que visa reduzir o uso de dinheiro e o custo dos serviços bancários. Isso define limites de retirada cumulativos diários: qualquer retirada acima deste limite atrai uma taxa de 3% para contas individuais e [5%] ](https://www.cbn.gov.ng/cashless/Cash-Less%20FAQs.pdf) para contas corporativas. Esta iniciativa permitiu aumentar a utilização de terminais POS e de transferências online de fundos como alternativa ao numerário.

A ascensão da Fintech na Nigéria

O nascimento da Fintech na Nigéria foi possível por duas políticas principais. A Lei de Gestão do Sistema de Pagamentos elaborada em 2009 rege os sistemas de pagamentos, compensação e liquidação na Nigéria e procura estabelecer um quadro jurídico para a sua gestão, administração, operação, regulamentação e supervisão. The Mobile Payment Regulatory Framework (2009) especifica os requisitos para vários participantes do setor de serviços de pagamentos móveis na Nigéria.

O panorama da Fintech na Nigéria é amplamente focado em pagamentos. De acordo com dados do Nigerian Bureau of Statistics, 462 milhões de transações avaliadas em N29trilhões (US $ 79 bilhões) foram registradas em canais de pagamento eletrônico no quarto trimestre de 2017, com 240 milhões de transações em caixas eletrônicos.

Uma das principais formas de dinheiro móvel na Nigéria são os códigos de dados de serviço suplementar não estruturado (USSD). Os aplicativos móveis também fornecem serviços de transferência de dinheiro e pagamento de contas baseados em telefones celulares. O número de transações realizadas usando o serviço USSD [mais do que dobrou](https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ng/pdf/ng-fintech-in-nigeria-understanding-the-value- proposition.pdf) o número de transações em plataformas de mobile banking para bancos que o oferecem.

Pagatech, um agente de dinheiro móvel aprovado pela CBN, possui a maior rede de pontos de acesso financeiro da Nigéria. Com 11.600 agentes, isso é mais do que o dobro do número de agências que os bancos da Nigéria combinaram. Isso ajuda a aumentar ainda mais os pontos de acesso financeiro, especialmente nas áreas rurais.

Fintech também está sendo usado para resolver o problema de capital inadequado para os agricultores nigerianos

A Fintech também está sendo usada para resolver o problema de capital inadequado para os agricultores nigerianos. Um bom exemplo é o Farmcrowdy. Com o Farmcrowdy, uma plataforma digital conecta investidores aos agricultores por meio de pacotes de patrocínio, que lhes permitem financiar rendimentos mais elevados por uma parte dos retornos.

Os patrocinadores podem investir em oportunidades agrícolas selecionadas por tipo de produto, valor do financiamento, duração do contrato e retorno esperado de um investimento. Os agricultores, por sua vez, podem ver o que os fundos de patrocínio oferecem, desde insumos agrícolas e assessoria técnica até apoio logístico.

Até o momento, o FarmCrowdy, fundado em 2016, plantou 8.550 acres de arroz, milho, soja e mandioca; tem mais de 2.000 patrocinadores agrícolas e mais de 7.000 agricultores rurais diretos e indiretos.

As próximas etapas

Embora a Fintech esteja inegavelmente ajudando a Nigéria a atingir sua meta de inclusão financeira, o ecossistema precisa de mais financiamento. Pesquisa e desenvolvimento são essenciais, e nenhuma indústria tem sucesso sem pesquisa de qualidade.

Agências doadoras internacionais, como a Fundação Bill e Melinda Gates, já fornecem subsídios para ajudar a alcançar a meta de inclusão financeira. Embora isso seja louvável, é inadequado. O governo nigeriano deve considerar o financiamento de pesquisas e fornecer incentivos para que as partes interessadas financiem pesquisas para encontrar métodos eficazes para alcançar a inclusão financeira. O governo pode ajudar ainda mais fornecendo financiamento para startups, universidades e grupos de reflexão da Fintech.

Para que a inclusão financeira se torne uma realidade, a população deve ter conhecimentos básicos de como os serviços financeiros os beneficiam

As empresas de telecomunicações estão atualmente excluídas da entrega de serviços de dinheiro móvel de acordo com as diretrizes da CBN - apenas bancos e outras instituições financeiras têm permissão para operá-los. A M-Pesa, uma plataforma de dinheiro móvel de muito sucesso no Quênia, pertence e é operada pela Safaricom. Essas empresas de telecomunicações têm uma base de clientes grande e diversificada, especialmente nas áreas rurais, tornando-as operadoras de dinheiro móvel ideais.

Por fim, para que a inclusão financeira se torne uma realidade, a população precisa ter um conhecimento básico de como os serviços financeiros os beneficiam. Isso pode ser alcançado por meio de colocações direcionadas em programas populares de TV e rádio em canais de idiomas locais. As estações de rádio em idioma local alcançam um público muito amplo, e esquetes poderiam ser desenvolvidos para educar e incentivar a economia formalizada e melhorar o acesso ao microcrédito para os empresários.

Melhorar o acesso a serviços financeiros básicos por meio da Fintech pode ajudar a reduzir a alta taxa de pessoas que vivem em extrema pobreza na Nigéria. — Mayowa Agbelusi

(Crédito da imagem: Flickr / Conflito e Desenvolvimento na Texas A&M)

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