L'ouverture bancaire aidera-t-elle ou nuira-t-elle aux plus pauvres?

Un changement pionnier dans la finance britannique est arrivé, et vous pouvez dire que les types de technologies sont excités - car ils utilisent le mot U. "C'est ce moment Uber", a déclaré Mutaz Qubbaj, fondateur de la plate-forme de finances personnelles Squirrel, "C'est phénoménal parce que ... il donne aux gens la propriété de leurs informations."

Qubbaj, comme plus ou moins tous ceux qui travaillent dans le secteur des technologies financières au Royaume-Uni, parlait de «banque ouverte». Ce nouvel ensemble de réformes permet aux consommateurs de partager des données financières privées telles que des décisions de dépenses ou des paiements répétés avec des tiers autorisés autres que leur banque. Cela pourrait apporter de nouveaux changements énormes au secteur financier. Par exemple: les entreprises technologiques lancent de nouveaux produits visant à aider les gens à gérer leur argent, tandis que la capacité de contrôler vos données pourrait encourager plus de gens à changer de banque. Le Royaume-Uni est le premier pays à avoir effectivement mis en œuvre un tel changement.

Mais bien que cela puisse apporter de grands changements pour les personnes qui utilisent beaucoup de services financiers et qui ont beaucoup d'argent à gérer, qu'est-ce que cela signifiera pour ceux à faible revenu, ou ceux exclus des services financiers conventionnels?

Qubbaj s'est entretenu avec Apolitical lors d'un récent événement dans le cadre du Partenariat pour l' économie inclusive du Royaume-Uni au sein de l'ONG Nesta, où les questions débattues par le gouvernement, les sociétés et les organisations du troisième secteur incluaient ce que la banque ouverte pouvait faire pour les moins nantis. Squirrel, sa plateforme , propose aux utilisateurs un compte bancaire contrôlé par une application. Il vous soumet des dépenses et des objectifs d'économies, puis il réserve les économies tout en payant les dépenses requises.

L'objectif est de donner aux gens un meilleur contrôle sur leurs finances et de les aider à rester dans le noir. Mais la banque ouverte, a déclaré Qubbaj, permettra à la plate-forme d'améliorer considérablement son service. Par exemple, avoir un accès complet aux données passées d'un nouvel utilisateur pourrait aider Squirrel à mieux prédire son comportement futur pour l'aider à construire un plan d'épargne. Yolt, une autre application de gestion financière, a également déclaré que l' open banking offrirait un meilleur service à ses utilisateurs.

Credit Kudos , un bureau de crédit en démarrage, examine les données bancaires de ses utilisateurs pour développer un autre type de notation de crédit basé sur les dépenses réelles et les informations d'économie, plutôt que sur les remboursements de crédit antérieurs. La note, que Credit Kudos appelle un «score de comportement financier», pourrait entraîner une baisse des taux d'intérêt pour certains clients. La banque ouverte, espère le PDG de la société, Freddy Kelly, aidera les gens à se sentir plus à l'aise de partager leurs informations. "Notre plus grand obstacle est la confiance, et les gens ont très peur, à juste titre, des services financiers et de leurs données", a déclaré Kelly. La banque ouverte, a-t-il dit, offre un moyen simple et sûr de le faire.

(Divulgation: le UK Cabinet Office, qui fait partie de l'Inclusive Economy Partnership, parraine les canaux de contenu d'Apolitical Inclusive Growth et Innovative Public Partnerships.)

Mais malgré les idées qui ont déjà germé dans le domaine bancaire ouvert, David Beardmore, directeur commercial de l'Open Data Institute, a déclaré que des initiatives plus innovantes sont nécessaires, en particulier sur la question de l'exclusion financière - lorsque les personnes qui le souhaitent ne peuvent pas accéder à un compte courant ou d'autres produits financiers traditionnels.

"Nous voulons voir la banque ouverte conduire à une plus grande inclusion financière", a déclaré Beardmore, "Nous nous battons pour une société plus juste, plus transparente et plus équitable et nous voyons l'initiative de banque ouverte faire partie de cette mission." Mais jusqu'à présent, a-t-il déclaré, la plupart du temps "nous voyons des choses qui s'adressent à la fin la plus privilégiée du marché de masse." Même des concepts comme Credit Kudos exigent que l'utilisateur ait un compte bancaire en premier lieu. Au Royaume-Uni, cela éliminerait 1,5 million d'adultes qui n'en ont pas.

Pour Beardmore, qui a déclaré qu'il souhaitait que des mesures «concrètes» soient prises à ce sujet, la solution pourrait inclure des organisations autres que les banques traditionnelles utilisant l'opportunité offerte par l'open banking pour commencer à fournir certains services financiers personnels. «Il ne serait pas surprenant que moi de voir des goûts de Google ou d'Amazon s'installer dans cet espace », a-t-il déclaré.

Pendant ce temps, Carl Packman, de l'association caritative londonienne Toynbee Hall, a averti que l'avènement de la banque ouverte pourrait théoriquement voir plus de personnes exclues de certains produits financiers. En effet, les nouvelles règles permettront aux banques d'accéder à un large éventail d'informations sur le comportement financier, a-t-il déclaré, et il n'existe actuellement aucune norme claire pour déterminer laquelle est et n'est pas appropriée pour juger de la fiabilité financière d'un client.

«Il est possible pour les banques de segmenter davantage le marché et cela pourrait signifier que ces entreprises pourraient en fait simplement choisir les consommateurs les plus viables sur le plan commercial», a déclaré Packman. "Si vous êtes un fumeur, ou si vous buvez de l'alcool, je pense que la plupart des gens diraient que ce n'est pas nécessairement une mesure de savoir si vous êtes en mesure de vous permettre vos engagements de crédit ... mais il se pourrait que le prêteur juge cela trop grand risque."

Davantage de recherches sont nécessaires sur ce qui constituerait et ne constituerait pas des données de crédit appropriées, a déclaré Packman, avec la possibilité pour le régulateur britannique de la Financial Conduct Authority d'établir des règles à ce sujet.

"Nous nous félicitons absolument de cette initiative d'open banking, nous avons joué un rôle déterminant dans sa réalisation", a déclaré Beardmore, "mais nous voulons également nous assurer que les avantages de l'open banking sont ressentis par l'ensemble de la population, pas seulement par. .. les plus riches ou les mieux nantis. "C'est le début de l'expérience de la Grande-Bretagne - et du monde - avec l'ouverture bancaire. Que cela aide ou blesse les plus pauvres est quelque chose que les gouvernements doivent surveiller de près.

(Crédit photo: Pixabay)

Josh Lowe
Josh.Lowe@apolitical.co