Épargner pour l'université: San Francisco donne à chaque jardin d'enfants un compte bancaire

Brian Pon, un planificateur financier de San Francisco, garde de bons souvenirs d'une liaison inhabituelle avec son fils Robert. "C'était vraiment une chose agréable", a-t-il déclaré. "Je suis allé à la banque avec mon fils et un billet de 10 dollars, et nous sommes entrés ensemble dans la banque, je l'ai laissé tomber sur le comptoir pour faire le dépôt ... les caissiers ont adoré le voir faire ça."

Pon et son fils, maintenant âgés de neuf ans, effectuaient leur premier dépôt dans l'un des 30 000 comptes mis en place dans le cadre du programme de la maternelle au collège (K2C) . Chaque enfant qui entre dans un jardin d'enfants public de San Francisco obtient un compte, en commençant par un premier 50 $ des autorités à dépenser pour l'université ou d'autres études postsecondaires.

Pon estime qu'en plus d'enseigner à son fils comment gérer son argent, le compte leur a permis de commencer à parler des perspectives d'avenir de Robert à un âge plus précoce que ce qu'ils auraient pu faire autrement: "Je ne pense pas que j'aurais eu la conversation avec lui si nous n'avions pas eu ce fonds ", a-t-il dit. "Aussi petit soit-il, au moins nous avons cette conversation que 'c'est pour votre collège'."

José Cisneros, trésorier de San Francisco , a déclaré que les responsables avaient été frappés par les recherches menées en 2010 par le Center for Social Development basé à Saint-Louis, montrant que les enfants disposant d'un compte d'épargne universitaire étaient jusqu'à sept fois plus susceptibles de fréquenter l'université que ceux sans compte.

"Il a commencé tout un processus de réflexion, puis probablement un dialogue, qui a vraiment cimenté le concept de l'université dans l'esprit de cet enfant alors qu'il grandissait", a déclaré Cisneros.

Pendant ce temps, de nombreuses familles à faible revenu «n'avaient même pas de compte bancaire pour les parents», a ajouté Cisneros. "Difficile à imaginer, ou probablement à peu près impossible - le fait qu'ils auraient un compte d'épargne pour un enfant." L'octroi automatique d'un compte à ces familles pourrait encourager l'épargne parmi les personnes qui ne s'engagent généralement pas dans un tel programme.

Mais seulement 18% des titulaires de compte ont commencé à épargner jusqu'à présent

La ville a donc décidé d'intervenir, en lançant le projet avec un pilote en 2011, avec des comptes étendus à toutes les entrées en maternelle de l'année scolaire 2012-2013. Ils le gèrent en partenariat avec le district scolaire local, qui aide en fournissant les informations nécessaires sur les élèves et en faisant la promotion des comptes.

Le programme K2C est également un exemple d'organisme public en partenariat avec le secteur financier pour un bénéfice mutuel. Citibank, qui ouvre les comptes et travaille aux côtés de la ville pour fournir des services à la clientèle, a été choisie plutôt que Bank of America dans le cadre d'un processus d'appel d'offres, grâce à son expérience dans la gestion de programmes philanthropiques. La ville bénéficie de l'assistance d'experts, par exemple, la banque a construit et gère le site Web sur lequel les utilisateurs de K2C peuvent vérifier leurs comptes. Pendant ce temps, Citi obtient de nouveaux clients et des millions de dollars de soldes.

Les familles qui ajoutent de l'argent à leur compte recevront des fonds supplémentaires - à la fois de la ville et de philanthropes privés - à condition qu'ils perdent le financement complémentaire s'ils ne le dépensent pas pour des études postsecondaires d'une sorte avant l'âge de 25 ans.

Jusqu'à présent, environ 18% des titulaires de compte ont commencé à épargner, amassant environ 5,5 millions de dollars de leur propre argent (sans compter l'argent qu'ils ont gagné grâce à des incitations). Le nombre n'est pas négligeable, mais pas non plus astronomique, et Cisneros espère le faire grimper, grâce à des mesures comprenant une nouvelle campagne publicitaire depuis le district scolaire.

Plutôt que de cibler uniquement les familles à faible revenu, la ville a délibérément rendu la politique universelle. Avec environ 750 000 $ réservés chaque année pour le projet (couvrant le personnel, les infrastructures et la contribution financière de la ville aux comptes), le budget est, selon les propres termes de Cisneros, «significatif».

«Avant la mise en place de ce programme, les enseignants de notre district scolaire public avaient peur d'évoquer le concept de compte d'épargne universitaire»

Kitty Stewart, directrice adjointe du Center for the Analysis of Social Exclusion de la London School of Economics (LSE), a déclaré que «si c'est certainement une bonne chose d'encourager et de permettre aux familles de constituer des actifs pour leurs enfants», pour certains enfants dans les ménages à très faible revenu, l'argent, plutôt que le potentiel d'accumulation d'argent au fil du temps, pourrait être plus utile.

"Vivre avec un faible revenu nuit au développement des enfants - c'est très clair", a déclaré Stewart. "Si cela fait partie d'un ensemble plus important d'investissements dans le soutien familial ... c'est très bien. Mais s'il y a des familles vivant dans la pauvreté monétaire aujourd'hui, ce n'est peut-être pas l'utilisation la plus efficace des fonds publics pour donner aux enfants les meilleures opportunités."

Pendant ce temps, a souligné Stewart, les familles les plus pauvres peuvent ne pas avoir d'argent pour épargner même avec les incitations. Pon pense que même sans son expertise professionnelle, le système K2C serait toujours facile à comprendre. Mais le fait demeure que les très pauvres n'auront pas d'argent à mettre de côté, même avec des incitations de la ville.

Le garder universel

La nature ouverte à tous de la politique est un principe que Cisneros défend fermement. "Bien que vous puissiez faire valoir que certains enfants n'auront pas nécessairement besoin de nos comptes ou même de nos 50 $ pour les aider à l'université, je pense qu'il y a beaucoup d'efficacité que nous gagnons en allant simplement avec toute la population inscrite", a-t-il déclaré.

"Il y a aussi quelque chose qui, à mon avis, est vraiment très précieux et qui vient avec l'universalité", a poursuivi Cisneros. «Avant ce programme, les enseignants de notre district scolaire public; ils avaient peur d'évoquer le concept d'un compte d'épargne d'université, ou peut-être même d'un collège lui-même.

«Ils savaient très bien que de nombreux enfants dans leur classe n'avaient pas de compte d'épargne universitaire et pourraient ne jamais en avoir», a ajouté le trésorier. «Depuis le début de notre programme, chaque enseignant peut désormais dire« Hé, parlons tous de notre compte d'épargne universitaire ».»

Pendant ce temps, il ajoute: «Notre district scolaire public, à bien des égards semblable à la plupart des districts scolaires publics urbains, est principalement composé d'enfants de familles à revenu faible ou peut-être à revenu moyen.»

Depuis que San Francisco a ouvert ses premiers comptes en 2011, des programmes similaires ont été lancés au Nevada et en Ohio, avec des résultats sans intérêt; les deux ont vu des proportions plus faibles de parents utiliser les comptes à leurs débuts qu'à San Francisco, selon un rapport publié dans Governing .

Mais aucun programme n'a encore fonctionné suffisamment longtemps pour porter un jugement définitif sur l'intérêt potentiel des parents pour ce type de programme. "Personnellement, je serais ravi que nous ayons encore plus de familles à épargner", a déclaré Cisneros, "j'aimerais toucher 30, 40, voire 50% des familles".

Alors que les débats internationaux sur l'accès à l'enseignement supérieur se poursuivent, il sera intéressant de suivre ses progrès.

(Crédit photo: Pexels)