Pousser les ménages vers la résilience financière

Cet article est co-écrit par Ruth Stephen, directrice du Behavioral Finance Lab et Dave Hayes, chercheur principal à l' Agence de la consommation en matière financière du Canada .

• Le problème : la pandémie mondiale et un environnement économique difficile ont laissé de nombreux ménages avec de faibles niveaux de résilience financière.
• Pourquoi c'est important : Le renforcement de la résilience financière permet aux individus de surmonter l'adversité financière et de profiter des opportunités pour se bâtir un meilleur avenir financier.
• La solution : Des interventions à faible contact utilisant une conception comportementale et livrées au bon moment peuvent aider à améliorer la résilience financière des individus et des ménages. Dans cette étude de cas, nous démontrons comment les remboursements d'impôt peuvent fournir un moment opportun aux consommateurs à revenu faible ou moyen pour constituer une épargne et améliorer leur résilience financière.

Au Laboratoire de finance comportementale de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), nous menons des recherches et des interventions en sciences du comportement et développons des produits numériques pour simplifier les décisions financières et inciter les consommateurs à adopter des habitudes financières positives. L'utilisation de la science comportementale pour inciter les consommateurs à renforcer leur résilience financière est plus importante que jamais dans le contexte économique difficile et changeant d'aujourd'hui.

L'ACFC est constamment à la recherche d'exemples d'interventions nouvelles et efficaces qui peuvent être mises en œuvre et testées pour améliorer la littératie financière et le bien-être des Canadiens. Un exemple récent est notre expérience de remboursement sur l'épargne (R2S).

Cette expérience pilote a entraîné une augmentation de 1,3 million de dollars des économies autodéclarées.

La constitution d'une épargne est un élément important du renforcement et du maintien de la résilience financière. Tout le monde sait qu'il doit épargner - tout comme tout le monde sait qu'il doit faire de l'exercice - donc dire aux gens de le faire n'est ni très utile ni efficace. Au lieu de cela, la recherche en sciences du comportement nous dit que nous devons capitaliser sur les motivations existantes des gens, les inciter au bon moment, puis simplement leur faciliter l'action.

Si vous obtenez un remboursement d'impôt cette année, qu'allez-vous en faire ?

Un remboursement d'impôt fédéral peut fournir aux ménages le plus gros montant d'argent qu'ils recevront au cours d'une année donnée, ce qui représente une opportunité pour de nombreux ménages d' augmenter leur épargne .

Étant donné que la vie quotidienne présente sa part d'incertitude économique - des réparations de véhicules ou de maison aux dépenses médicales en passant par les changements d'emploi - il est logique d'économiser tout ou partie de son remboursement d'impôt pour un jour de pluie.

Néanmoins, en date de novembre 2022, seulement environ la moitié des ménages canadiens avaient mis de côté des fonds suffisants pour couvrir les dépenses pendant trois mois en cas de maladie, de perte d'emploi, de ralentissement économique ou d'autres urgences, et un Canadien sur quatre n'est pas en mesure de couvrir un imprévu. dépense de 500 $ . Pire encore, un récent sondage d'Abacus Data a révélé que « s'ils perdaient leur emploi demain, 20 % des Canadiens ne pourraient vivre qu'une semaine sur leurs économies ».

Une bonne conception comportementale peut aider les consommateurs

La déclaration de revenus offre une opportunité juste à temps de fournir des informations motivantes et éducatives sur l'épargne et peut aider les consommateurs à démarrer ou à constituer leur épargne d'urgence.

L'initiative R2S a été lancée aux États-Unis par des chercheurs de l'Université de Washington à St. Louis. Ils ont collaboré avec un partenaire de l'industrie, Intuit, pour intégrer une intervention d'épargne dans leur logiciel de déclaration de revenus. Après des années de tests et de perfectionnement, les effets positifs ont été si importants que les composants clés du R2S font désormais partie intégrante de l'expérience d'Intuit en matière de déclaration de revenus.

L'ACFC a collaboré avec ces intervenants de 2019 à 2022 pour tester l'intervention R2S dans le contexte canadien. Nous nous sommes concentrés sur l'intégration de trois composants dans l'expérience du logiciel de déclaration de revenus :

1. un coup de pouce pour encourager les déclarants à s'engager au préalable à économiser leur remboursement
2. messages éducatifs sur les avantages d'économiser leur remboursement
3. la possibilité de transformer son compte de dépôt direct en compte d'épargne

Un sous-groupe restreint mais motivé de plus de 600 000 participants a déclaré qu'il utiliserait son compte d'épargne comme lieu de dépôt direct pour son remboursement. Cela équivaut à une augmentation de 17 % du taux d'épargne (par rapport au groupe de comparaison « témoin »/sans traitement) et à plus d'argent épargné dans l'ensemble (en moyenne 1 448 $, contre 1 368 $ pour le groupe témoin).

Cette expérience pilote a entraîné une augmentation de 1,3 million de dollars des économies autodéclarées, ce qui suggère que si ces tendances se maintiennent dans une future version à grande échelle de l'intervention, pour chaque million de Canadiens exposés à l'intervention R2S, il pourrait être possible de voir comme jusqu'à 23 millions de dollars en dépôts d'épargne supplémentaires !

Nos prochaines étapes consistent à continuer à mettre à l'échelle et à tester cette intervention avec des partenaires de l'industrie au cours des prochaines années afin de produire un impact encore plus grand sur la résilience financière des Canadiens. Nous encourageons d'autres pays à envisager de tester cette intervention dans leurs juridictions et à se joindre à nous pour faire avancer la vision de notre Stratégie nationale de littératie financière 2021-2026 , afin d'aider chacun à renforcer sa résilience financière dans un monde de plus en plus numérique .

L'ACFC publiera le rapport R2S complet sur sa page Rapports de recherche et études au cours des prochains mois.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada a pour mandat de renforcer la littératie financière des Canadiens et de superviser les institutions financières sous réglementation fédérale. Consultez la Stratégie nationale de littératie financière du Canada 2021-2026 , qui montre comment tous les intervenants en matière de littératie financière (p. ex. gouvernement, organisations à but lucratif, groupes communautaires, universitaires, etc.) peuvent réduire les obstacles, catalyser l'action et travailler ensemble pour aider les individus à renforcer leur résilience financière .

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(Crédit image : Unsplash)