Cet article a été écrit par Leora Klapper, économiste en chef à la Banque mondiale. Il a été initialement publié sur les blogs de la Banque mondiale.

Des recherches récentes ont montré qu'une série d'avantages de développement découlent de l'utilisation des transactions financières numériques au lieu de l'argent liquide.

Mais ces services doivent être fournis de manière durable et responsable. Cette recherche a des implications directes pour les travaux de la Banque mondiale sur les filets de sécurité, la prestation de services et la réduction de la pauvreté.

Les transactions numériques améliorent la prestation de services

Dans les pays à revenu élevé, la plupart des programmes de filets de sécurité - tels que la sécurité sociale ou les subventions pour les pauvres - sont fournis numériquement. Dans les pays à faible revenu, ils sont généralement effectués en espèces.

L'utilisation d'argent liquide engendre des coûts énormes. Par exemple, les gouvernements doivent dépenser de l’argent pour transporter des camions de papier-monnaie dans des régions éloignées; ces camions doivent également être assurés et protégés par des gardes armés. Les paiements en espèces exigent également que les gens passent du temps à voyager et à faire la queue pour recevoir leurs paiements dans les bureaux du gouvernement.

"Les transferts numériques améliorent l'efficacité et éliminent les opportunités de corruption"

Les transferts numériques améliorent l'efficacité et éliminent les opportunités de corruption - une conclusion pertinente pour les efforts de la Banque mondiale pour promouvoir la couverture du filet de sécurité et améliorer la prestation de services.

Lorsque l' Andhra Pradesh a utilisé des cartes à puce biométriques au lieu de l'argent pour distribuer les paiements de sécurité sociale, le gouvernement a économisé près de 40 millions de dollars par an, soit neuf fois plus que le coût de mise en œuvre du programme. Le vol de fonds a diminué, les gens ont passé moins de temps à collecter les paiements et les bénéficiaires ont reçu plus d'argent parce que moins de fonds étaient volés.

Au Niger , l'utilisation de téléphones portables plutôt que d'espèces pour distribuer les paiements d'un programme de lutte contre la faim a réduit les coûts administratifs d'un cinquième, diminué les coûts pour les bénéficiaires et permis aux ménages de nourrir davantage leurs enfants et d'acheter des aliments plus riches en protéines.

Les transactions numériques aident à empêcher les gens de tomber dans la pauvreté

La plupart des interventions de développement visent à aider les gens à échapper à la pauvreté. Mais échapper à la pauvreté n'est pas une garantie de ne pas retomber.

Chaque année, des millions de personnes tombent dans la pauvreté en raison de chocs inattendus tels que des catastrophes naturelles, des factures médicales élevées ou un chômage soudain. Dans les pays pauvres, les filets de sécurité sont souvent absents, de sorte que les gens comptent sur leurs réseaux sociaux pour les fonds d'urgence.

Les comptes d'argent mobile permettent aux gens d'envoyer de l'argent par le biais de simples SMS, ce qui facilite la collecte de fonds auprès d'amis et de parents éloignés. En conséquence, ils sont moins susceptibles de devenir pauvres lors d'une urgence économique. Ces résultats sont pertinents pour les travaux de la Banque mondiale sur la résilience et la réduction de la pauvreté.

"La plupart des interventions de développement visent à aider les gens à échapper à la pauvreté. Mais échapper à la pauvreté n'est pas une garantie de ne pas retomber"

Lorsqu'ils ont été frappés par un choc agricole, les ménages kenyans n'ayant pas accès à l'argent mobile ont subi une baisse de 7% de l'utilisation des biens et services, tandis que ceux qui en disposaient n'ont pas connu de baisse en moyenne.

En Tanzanie , les chocs de pluie ont entraîné une baisse de 6% de la consommation en moyenne, mais les utilisateurs d'argent mobile ont pu maintenir leur consommation grâce à un meilleur partage des risques.

Les transactions numériques aident les gens à réaliser des économies

Les gens sont plus susceptibles de réaliser des économies lorsqu'ils sont payés directement sur des comptes plutôt qu'en espèces, en partie parce que l'argent est protégé contre le vol, les prêts aux membres de la famille et la tentation de dépenser. Cet argent peut être investi dans des opportunités éducatives et commerciales et a des implications pour le travail de la Banque mondiale sur l'emploi et la réduction de la pauvreté.

En Afghanistan , les travailleurs qui ont automatiquement déposé une partie de leur salaire sur un compte d'épargne mobile avaient une épargne et une sécurité financière plus élevées que les travailleurs qui ont reçu un compte d'épargne mobile mais qui ne se sont pas inscrits pour des dépôts automatiques.

En Inde , les paiements hebdomadaires ont permis de réaliser des économies significativement plus élevées pour un groupe qui a reçu les paiements sur des comptes, mais pas pour un groupe qui les a reçus en espèces.

Au Malawi , les agriculteurs dont les gains ont été déposés dans un compte d'épargne avaient une épargne plus élevée avant la prochaine saison de plantation, dépensaient plus pour l'équipement agricole et augmentaient les ventes de récoltes.

Les transactions numériques nécessitent une protection complète des consommateurs

Les services financiers numériques peuvent offrir de nombreux avantages pour le développement, mais il existe également des risques qui doivent être gérés. Les adultes ont besoin des compétences numériques et de la confiance pour s'engager dans la technologie.

La politique publique a également un rôle important à jouer pour établir des cadres réglementaires et de surveillance solides et exécutoires pour la protection financière des consommateurs, pour créer plus de transparence et de comparabilité dans les produits , y compris des exigences de divulgation des prix et des termes des produits dans un langage clair , et des mécanismes efficaces de règlement des litiges. - Leora Klapper

[Crédit photo: Benjamin Dada / Unsplash]

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