Des millions de Nigérians vivent dans l'extrême pauvreté - La Fintech pourrait être la réponse

Cet article d'opinion a été rédigé par Mayowa Agbelusi, directrice adjointe de la Banque centrale du Nigéria. Il apparaît également dans notre travail et le fil d' actualité sur les inégalités .

Un rapport de la Brookings Institution en juin 2018 a montré que 86,9 millions de Nigérians vivent dans une extrême pauvreté. L'accès aux services financiers de base peut aider à réduire ce nombre.

On estime que 40,1 millions d'adultes n'ont pas accès aux services financiers. Sans elle, l'économie souffre, car le capital indispensable est stocké en dehors du système financier, affamant les institutions financières de crédit et rendant l'accès difficile et coûteux. En 2016, le Nigéria n'a économisé que 13,2% du PIB, ce qui est inférieur à la moyenne de l'Afrique subsaharienne de 15,3% - ce niveau d'épargne est clairement insuffisant pour la croissance économique.

Améliorer l'inclusion financière grâce à la réglementation

Pour remédier au manque d'accès aux services financiers, la Banque centrale du Nigéria (CBN) a lancé en octobre 2012 la stratégie nigériane d'inclusion financière (NFIS), dans le but de réduire le taux d'exclusion financière des adultes de 46,3% en 2010 à 20% en 2020.

Dans le cadre du NFIS, la CBN a introduit en février 2014 le Bank Verification Number (BVN), un système d'identification biométrique centralisé. Il a ensuite commencé à l'appliquer activement en mars 2015 pour remédier au manque d'identification appropriée des personnes à faible revenu. Le BVN est unique à chaque individu et est lié à tous les comptes ouverts. Il comprend également les informations Know Your Customer (KYC) des clients, que les banques de dépôt utilisent pour authentifier et vérifier leur identité, et qui renforcent le système de détection du blanchiment d'argent dans le secteur financier.

La politique sans espèces a également été introduite, visant à réduire l'utilisation des espèces et le coût des services bancaires. Cette limite quotidienne de retrait cumulée est fixée: tout retrait supérieur à cette limite entraîne des frais de 3% pour les comptes individuels et de 5% pour les comptes d'entreprise. Cette initiative a conduit à une augmentation de l'utilisation des terminaux de point de vente et des transferts de fonds en ligne comme alternative aux espèces.

L'essor de la Fintech au Nigeria

La naissance de Fintech au Nigéria a été rendue possible par deux politiques clés. Le projet de loi sur la gestion du système de paiement élaboré en 2009 régit les systèmes de paiement, de compensation et de règlement au Nigéria et vise à établir un cadre juridique pour sa gestion, son administration, son fonctionnement, sa réglementation et sa surveillance. Le cadre réglementaire du paiement mobile (2009) spécifie les exigences pour divers participants de l'industrie des services et paiements mobiles au Nigéria.

Le paysage des Fintech au Nigeria est largement axé sur les paiements. Selon les données du Bureau nigérian des statistiques, 462 millions de transactions évaluées à N29 milliards (79 milliards de dollars) ont été enregistrées sur les canaux de paiement électronique au quatrième trimestre 2017, avec 240 millions de transactions ATM.

Une forme majeure d'argent mobile au Nigéria sont les codes de données de services supplémentaires non structurés (USSD). Les applications mobiles fournissent également des services de transfert d'argent et de paiement de factures par téléphone mobile. Le nombre de transactions effectuées à l'aide du service USSD a plus que doublé le nombre de transactions sur les plateformes bancaires mobiles pour les banques qui le proposent.

Pagatech, un agent d'argent mobile agréé par la CBN, possède le plus grand réseau de points d'accès financier au Nigéria. Avec 11 600 agents, cela représente plus du double du nombre de succursales réunies par les banques nigérianes. Cela permet d'augmenter encore les points d'accès financiers, en particulier dans les zones rurales.

La fintech est également utilisée pour résoudre le problème du capital insuffisant pour les agriculteurs nigérians

La Fintech est également utilisée pour résoudre le problème du capital insuffisant pour les agriculteurs nigérians. Un bon exemple est Farmcrowdy. Avec Farmcrowdy, une plate-forme numérique relie les investisseurs aux agriculteurs grâce à des offres de parrainage, qui leur permettent de financer des rendements plus élevés pour une part des rendements.

Les sponsors peuvent investir dans des opportunités agricoles triées par type de produit, montant du financement, durée du contrat et retours attendus sur un investissement. Les agriculteurs, quant à eux, peuvent voir ce que les fonds de parrainage offrent, des intrants agricoles et des conseils techniques, au soutien logistique.

À ce jour, FarmCrowdy, fondée en 2016, a planté 8 550 acres de riz, de soja de maïs et de manioc; il compte plus de 2 000 exploitants agricoles et plus de 7 000 agriculteurs ruraux directs et indirects.

Les prochaines étapes

Alors que la Fintech aide indéniablement le Nigeria à atteindre son objectif d'inclusion financière, l'écosystème a besoin de plus de financement. La recherche et le développement sont essentiels et aucune industrie ne réussit sans une recherche de qualité.

Des organismes donateurs internationaux tels que la Fondation Bill et Melinda Gates accordent déjà des subventions pour aider à atteindre l'objectif d'inclusion financière. Bien que cela soit louable, il est insuffisant. Le gouvernement nigérian devrait envisager de financer la recherche et d'inciter les parties intéressées à financer la recherche afin de trouver des méthodes efficaces pour parvenir à l'inclusion financière. Le gouvernement peut aider davantage en fournissant des financements aux startups Fintech, aux universités et aux groupes de réflexion.

Pour que l'inclusion financière devienne une réalité, la population doit avoir des connaissances de base sur la manière dont les services financiers leur profitent.

Les sociétés de télécommunications sont actuellement exclues de la fourniture de services d'argent mobile en vertu des directives de la CBN - seules les banques et autres institutions financières sont autorisées à les exploiter. M-Pesa, une plateforme d'argent mobile très réussie au Kenya, est détenue et exploitée par Safaricom. Ces entreprises de télécommunications ont une clientèle large et diversifiée, en particulier dans les zones rurales, ce qui en fait des opérateurs d'argent mobile idéaux.

Enfin, pour que l'inclusion financière devienne une réalité, la population doit avoir des connaissances de base sur la manière dont les services financiers leur profitent. Cela peut être réalisé grâce à des placements ciblés dans des émissions de télévision et de radio populaires sur les chaînes de langue locales. Les stations de radio en langue locale atteignent un public très large et des sketchs pourraient être développés pour éduquer et encourager les économies formelles et améliorer l'accès au microcrédit pour les entrepreneurs.

L'amélioration de l'accès aux services financiers de base grâce aux Fintech peut aider à réduire le taux élevé de personnes vivant dans l'extrême pauvreté au Nigéria. - Mayowa Agbelusi

(Crédit photo: Flickr / Conflict & Development at Texas A&M)