Le Costa Rica montre comment les banques peuvent être démocratiques, vertes - et financièrement viables

Une décennie après la crise financière mondiale de 2007-2008, la majorité des banques privées ont très peu changé . La plupart restent uniquement soucieux de maximiser leurs rendements, tandis que les objectifs durables ou sociaux restent subordonnés à cela. Pour les économistes conventionnels, tout le reste reste un rêve impossible ou lointain.

Mais il y a de l'espoir pour un autre type de banque - une banque gérée démocratiquement et reposant sur des principes durables. La coopérative banco populaire et de développement communal (ou BPDC) du Costa Rica illustre une alternative viable et souhaitable à la banque privée moyenne. Bien qu'il ne soit pas sans défis, il offre un certain nombre de leçons pour le reste du monde.

La Banco Popular a été créée en 1969 par le gouvernement costaricien pour promouvoir le développement économique. La banque est née d'une tradition de solidarité et continue de le refléter aujourd'hui. Sa mission est de servir le bien-être social et durable des Costariciens.

BPDC est une banque coopérative à caractère public distincte détenue et contrôlée par les travailleurs. Tout travailleur détenant un compte d'épargne depuis plus d'un an a le droit d'en partager la propriété. Il combine des fonctions commerciales et de développement avec des clients qui incluent des travailleurs, des paysans, des micro, petites et moyennes entreprises, ainsi que des associations de développement communales, coopératives et municipales.

Depuis 2000, la banque est devenue un grand conglomérat financier (la troisième plus grande banque du Costa Rica), offrant la gamme des services bancaires, de retraite, de bourse, d'investissement et d'assurance. Elle compte 103 succursales à l'échelle nationale et emploie 4 300 personnes. Les actifs ont dépassé 5,4 milliards de dollars US en 2016 avec un bénéfice net de 68 millions de dollars US. Son rendement sur les actifs avoisine 1,5% , ce qui représente des rendements élevés pour une banque de détail.

La banque bénéficie d'une forme unique de capitalisation permanente: les employeurs y cotisent 0,5% et les travailleurs 1% de leur salaire mensuel. Après un an, 1,25% de ces «économies obligatoires» sont transférées à la caisse de retraite individuelle de chaque travailleur. Le BPDC conserve les 0,25% restants comme apport en capital.

Le BPDC diffère qualitativement des banques privées typiques. Son mandat actuel comprend un triple objectif: l'économie; l'environnement; et le social. Gagner des revenus financiers est placé sur un pied d'égalité avec le service du bien environnemental et social.

Prise de décision démocratique

La BPDC est peut-être la banque la plus démocratique du monde. Il a une assemblée des travailleurs comme organe directeur le plus élevé qui représente les 1,2 million d'ouvriers-épargnants desservis par la banque (20% de la population). L'assemblée est composée de 290 représentants sélectionnés dans un large éventail de secteurs sociaux et économiques . Il donne une orientation stratégique au conseil d'administration de la banque, qui est composé de quatre membres de l'assemblée et de trois membres du gouvernement.

La consultation populaire est un élément crucial du processus décisionnel de la banque. Son [plan stratégique 2017-2020](https://www.bancopopular.fi.cr/BPOP/getmedia/302d558a-3b0a-4cc0-bbb3-5421c3d939d4/08-Gobierno-Corporativo-JDN-2016-(version-FINAL-30-03-2017%29;) s'est appuyé sur une consultation nationale de trois ans, qui a touché près de 1500 participants dans 11 régions.

La banque met également l'accent sur l'équité entre les sexes. Ainsi, au moins 50% des membres du conseil d'administration de la banque doivent être des femmes, ce qui lui a valu la distinction d'être la première organisation publique en Amérique centrale à intégrer au moins 50% de femmes dans ses organes de décision. La banque dispose également d'une Commission permanente des femmes qui fait de l'égalité des sexes une priorité dans l'ensemble du conglomérat.

Ce qu'est le BPDC a beaucoup à voir avec sa composition.

Agir la durabilité

La Banco Popular n'a pas démarré très verte. Mais il est devenu une caractéristique déterminante depuis 2014, lorsque le Parti d'action citoyenne de gauche est arrivé au pouvoir et s'est concentré sur la promotion de l'économie pour le bien social et environnemental , par opposition au pur profit.

La banque a depuis développé des produits de prêt spécialisés, comme l'éco-épargne et les éco-crédits pour aider les entreprises à financer des projets plus respectueux de l'environnement. Par exemple, plus tôt cette année, la banque a aidé à financer l'achat et l'installation de panneaux solaires résidentiels.

Sur le plan du développement, le BPDC soutient les associations communales locales pour fournir des systèmes d'approvisionnement en eau durables. Il collabore également avec des coopératives régionales d'énergie pour tout financer, de la production d'énergie hydroélectrique à la rénovation énergétique, en passant par des projets de conservation impliquant des zones naturelles vulnérables.

Un projet de remise en état d'un parc national cofinancé par Banco Popular.
Thomas Marois , CC BY-ND

La banque a également commencé à se verdir. Il suit sa propre consommation d'énergie, élabore des stratégies pour réduire son impact sur le carbone et en rend compte chaque année à la suite de la Global Reporting Initiative internationale et indépendante. La division des retraites de la banque est certifiée «neutre en carbone» depuis quatre ans.

Marge d'amélioration

De toute évidence, il y a beaucoup à féliciter la Banco Popular comme modèle de banque alternative. Mais ce n'est pas parfait. Depuis sa création il y a près de 50 ans, la banque a fait l'objet d'intenses luttes de pouvoir politique et a failli s'effondrer dans les années 80. Les appels à la privatiser sont toujours présents.

La lutte pour un contrôle efficace fait rage. Le BPDC devrait-il s'orienter vers un contrôle total des travailleurs sur son conseil d'administration ou maintenir une surveillance gouvernementale continue, mais avec une plus grande représentation populaire? Le problème est au cœur de la manière dont l'intérêt public peut et doit être démocratiquement représenté dans la banque.

Sur le plan opérationnel, le portefeuille vert de la Banque doit être élargi pour être plus durable. Cela exigera une réflexion innovante sur les projets verts qui ont une sorte de retour financier. Mais la façon dont son impact écologique est pratiquement mesuré n'a pas encore été résolue.

Enfin, des questions stratégiques brûlantes se posent. Le BPDC est relativement rentable. Du point de vue de la solidarité, est-ce socialement justifiable? Pourtant, gagner de bons rendements permet à la banque de financer davantage de projets sociaux via sa filiale Social Bank . Certains pourraient faire valoir que l'ensemble des opérations de la banque devrait être orienté dans ce sens.

Ces accrocs de gouvernance, de verdure et de socialité sont importants, mais la beauté du BPDC est qu'ils peuvent être résolus dans le cadre des processus démocratiques de la banque et de la société costaricienne. Pour ceux qui misent sur des alternatives au dogme privé de la maximisation du profit de la plupart des banques, la Banco Popular offre espoir et direction.

(Crédit photo: Thomas Marois)

Cet article a été initialement publié sur The Conversation . Lisez l' article original .